告知義務違反のネタ色々
前書き
旧HPですらリンク切れになっていたものが、奇跡的にデータが見つかったのでざっくり抜粋。現役保険屋さんや内勤さんの意見色々（たまに自分）です。
告知義務違反の時効は本当にあるのか？
「病気の人でも２年（会社によっては３年）以上何もなければそれ以後の請求は普通通りに出来ますよ」な～んてよく（？）聞きますが、実際のところ本当に出るものなのでしょうか？契約解除が出来ないだけで実は「支払い拒否」な～んてオチはないでしょうか？
以下、「出る」という方の意見を２つ程。
法律で定まっているものですから大丈夫でしょう
投稿者：taichiさん（某保険会社内勤の方）
一回目は支払ってくれます。
ただしそこからは解約の方向にもっていかせると元私の上司は言っておりました。そりゃそーですね。って思いました。
保全関係の課長はそれくらいのことはしないとだめなわけですね。死亡保険金の場合はまた対応が違ってくるかもしれないけど払うんじゃないでしょうか。
あります
投稿者：Yさん（保険屋さん）
契約解除権は基本的には２年です。それ以降会社が告知違反に気が付いても解除できません。しかし、その２年間に入院、通院の事実がないことが条件です。しかしながら、、、事実はどうか？契約解除の経験のある方、ご意見、アドバイスください。
ただしそこからは解約の方向にもっていかせると元私の上司は言っておりました。そりゃそーですね。って思いました。
保全関係の課長はそれくらいのことはしないとだめなわけですね。
死亡保険金の場合はまた対応が違ってくるかもしれないけど払うんじゃないでしょうか。
と、「出る」という意見を頂戴しました。ただ、2人共「1度目は出るけど、それ以後は解除の方向に、ね」というのは共通意見でした。死亡保険金については「憶測」で「出るのではないか？」と。
告知義務違反で時効にならないケース
一般的には、契約が成立した日から、２年ですよね。でも、２年以内で、しかも保険会社のミスでないときでも、保険金を払わないといけないケースがあります。
それは、告知義務違反とは関係のない保険事故がおきた場合です。これは、保険金を払わないといけないケースです。２年をゆうに超える契約でも、支払いを拒否されることがあります。
それは、治療を継続しているときや、遺伝子病なんかで告知をしたときにすでにその病気になることがわかっていたときです。（なんやわけわからん 汗）
現に、第一生命が１９８９年に契約した生命保険契約について、遺伝子病と思われる難病にかかった男性の保険金請求（２０００年に請求）を拒否しました。この男性は、激怒し告訴。第一生命も徹底抗戦のかまえです。
裁判は、長引きそうです・・・・・・
農協なら払ってると思うけどな～＾＾；）
ところで、え～、実は、わたしが農協に入ってから早や５年が経つんですが、１件ありましたよ。たくみさん、お待ちかね「強制解除」が・・・・・汗；
その前に、言っておきますが､ぼくが取り扱った契約じゃないので､それだけは言っておきます。
ぼくが尊敬するＡ先輩が客に転換をすすめて、告知をしてもらうときに、「こんなん、適当でええっすよ～」って、契約を取った。しかし、数ヵ月後、急性肺炎でその客が入院した。症状が重く､１２日間入院された。当然、請求なのだが、そこで、１ヶ月前にも肺炎で入院したことがわかったのだ。当然、支払い拒否＆強制解除。運命のダダダダ～ン！って感じですよね。
まっ、この場合、強制解除っちゅうても、転換前の契約に差し戻して請求しなおしで、結局、入院共済金はおりましたけどね。お客さんも前の契約のほうが、よかったみたいやし、これでよかったのか？爆！！＾＾；
ちなみに、Ａ先輩は、始末書もんやったらしいです。しょうがないですね。
告知義務違反をくつがえしたケース
先日、お客さんから相談がありました。
客「つくねさん、聞いてぇや！太陽生命がな、入院保険金、払わへんって言いよるねん！！ どない思う？？！」
私「ええ・・・！？ なんでですか？」
客「告知義務違反やって言いよるねん」
私「ちょう告知の控え見せてもらえますか？」
・・・・・すべて「無し」に○がしてあり、チョー健康体の告知である。つづいて、診断書を見せてもらう。病名「子宮筋腫」。入院、手術にいたるまでの詳細が書いてあって、思わず、えづいた。うへｗ汗；） そこに、３年前からの投薬による治療が書かれていたのだった。契約成立は、去年・・・・・どう考えても「告知義務違反」である。太陽生命が支払いを拒絶したのもうなずける。
しかし、とんでもない結末に！！（ガチンコ風に・・・）
私「もろ『告知義務違反』ですね～。」
客「やっぱり・・・・・・ そやけど、入るときは（無し）に○してとか言うとったくせに！いざ払うときは・・・・」
私「！！！・・・・ちょう待った！！」
客「え？！」
私「そやかて、『告知』についての説明ちゃんと受けてないでしょ？」
客「はあ・・・・」
私「それですよ！！今すぐ太陽生命に電話！電話！！」
メモ用紙に言うことを書いて、客にわたす。取り扱い担当者名と告知に関する説明を契約時に受けてなかったこと、支払いを拒否されて激怒してること、金融監督庁に言いつける、裁判起こすなど・・・・・あははははははｗ
客の告知義務違反が一転、太陽生命の過失になっちゃったｗ
まあ、保険金支払いに３ヶ月くらいかかりましたが、ちゃんと出ました＾＾）
そのお客さんは太陽生命を解約して、農協にするって言うてくれはったんですが、「子宮筋腫」は完治してから、４年以上経過しないと、引き受けできないので、お断りしました。 涙；）しくしく・・・・・
告知と担当者の腕（たくみ）
『稟議により無条件になる内容ならば告知違反しても保険は出る』
正直、これが結論のような気もします。
当然、someoneさんのいうように「ラッキー」なケースもありますが、大体が「稟議してみても条件が変わらない」ものに対しては「保険が出ない」可能性が高い、と思います。
『稟議とはなんぞや？』
実は、これに関しては外資・代理店の方は弱いですね。
稟議とは「営業規定集では完治後２ヶ月とか１年とかなっているものを医師の完治証明・通院証明書等をとる事により、条件緩和を申し出る事」です。
高血圧１９０。
この数字を見て、『これは条件付きだよ～、Ｐ増しだね』という方は、一度確かめてみて下さい。
『薬により正常値を保てるという診断書があれば無条件になる』
以前、自分が実証しています。
完治証明書の提出で、「分かった、じゃぁこれは取扱うよ！」というケースって案外ありますよ。
逆に「どうあがいても無理」なもの。精神的な病気、喘息など、完治証明がでないもの。喘息で入院経験有り、な～んていったら無条件は無理です。
正直に告知、これは確かに必要かも知れません。
が、「こういうケースは完治証明等の提出によりなんとかなる」という営業の人の腕（努力）があってこそでは？ とも思ったりします。
この稟議をするとしないでは、全く保険料が違ってくる事、ありますからねぇ。
ここに有る基準なんて、「目安」でしかなく、あくまで『全て』ではないですからね。
社医や面接士と仲良くなる、こういうのも「アリ」と思っています。
あえてこんな話もしてみました。って、無条件で加入できる人が一番いいに決まってますけどね。（下手に条件つく人は保険に加入しなくても…とも思いますし）
告知義務違反で出ないケース
＜ケース＞
交通事故にて検査したら脊髄腫瘍が見つかった。
- 生保に加入した後診査を受ければ保険がでるか？
- 加入出来たとしても、すぐに入院や手術になったらバレて保険金 が出ない…なんて事になりませんか？
- 健康保険を使用しない場合はデータに残る事はないので告知違反は可能か？
～～～～
二年以降は告知義務違反にならない、というのは全てではないです。とある告知商品を取扱っている会社等、「告知商品には告知義務違反の時効はなく、健康保険より履歴を調べる」となっていますから。
実は、経由こそ違うものの、命がけでとある検証をした方がいます。はい、コンテンツの中に入っている「野田スカ」さんです。
参考になるかと思います。なお、ガンの場合は免責期間があったような…
なお、思いっきりこれは「１００％保険金狙い」となりますので、解除だけではなく、リンクに張られてしまいます。（野田スカさんがこの状況だった気がします。悪質なケースをブラックとし、データとして残ってしまう）
１年以内の保険金請求（特に腫瘍等）は、かなり細かく調査が入ります。
１００％見つかるよ、とはいいませんが、限り無く難しいですよ、このケースだと。
……………………
極端な例を。
毎年１回の健康診断を健康保険を使わずに受けるとします。（半年に１回でも可能）
ここでガンが発覚したとして、もしもまかり通るなら（保険が出るのなら）正直みんなやっているような気がします。（自分でもする）
仮にこのケース（自分の出した例）で上手く行くとするなら、、健康保険を持たずに病院へいき、住所・名前を滅茶滅茶にかいて以後ドロン、という手段ができるのであれば可能かも。
以前、浮浪者さんの当たり屋に車に突っ込まれ、金をふんだくられた事がありました。さすがにそんな事情をしったのは後の事だったので当時は「うわぁ、人ひいてしまったよ～」と目の前が真っ暗になったのを覚えています。
で、浮浪者さんなので当然健康保険はナシ。（というか、交通事故の場合での検査は健康保険適用ではなかった気がします）
警察と同行して病院にいったのですが、その時ひとこと『まぁ…１０年前から家出してるみたいな奴だから。。本名は●●、元住所は**で…』ってな感じで身元が判明するんですね。
ちょっとソレましたが、もしも自分が保険金調査員だとするならば、当然交通事故の事は調べるでしょう。その時の病院にも調査にいくでしょう。（ここまでは可能でしょう、確実に）
仮に医者の立場として、病気が判明した事を黙っているかというと…バレた事を考えるとリスクがありすぎるので黙秘する事はないでしょう。
結論、絶対無理だよ、とは言えませんが限り無く可能性は低いでしょう。（成功確率）
告知義務違反による解除
どういうケースの場合、保険会社は「解除」するでしょうか？ 一概に「告知義務違反」といったとしても様々です。
- ちょっとした病気に対しての告知違反
- かなりヤバい病気に関しての告知違反
- 受取人から絡んでくるヤバい告知違反
大まかに分けてこんな感じになります。正直、「まぁこの程度なら目をつぶろうか」というのが１。大まかな見分け方は「生命に直接かかわりのないもの」。
基本的に「稟議で条件付きでも加入できるもの」は、２年（会社によってはそれ以上）経てば、なんら問題なく出ます。
２に関して、「三大疾病にかかった事がある」「肺が１／２ない」等、生命に関わってくるものに関しては上記に当てはまらないケースもあります。ただ、それでも「支給された」というケースがありますのでなんとも言えません。
３に関して、これは論外です。いわゆる第三者契約たるもので、「保険金詐欺」に当たるとされ、厳しいです。
解除でお金は殆ど戻ってきます。（戻らないといっても、ちょいとゴネればまず戻ってくる）
ただ、３に限って言えば戻らないケースが殆どです。
「いままで出ると思ってかけてたのに出ないのなら金返せ！」
これが３では通用しなく、『フザケルナ！ 事件に発展するだろ！！ 自業自得だ』
となってしまいます。
あくまでも目安で考えて下さい。判断は規約はあっても意外と「曖昧」ですから。
告知義務違反だろうが何だろうが保険金が出やすい人
有名人
「は？ 何言ってるんだよ……人によって出やすい人なんている筈ないだろ！」
と思われる方もいるかもですが……現実は「保険会社にとって出して得になるか否か」という視点というのは現実的にあったりします。
この例えの人物が今だと案外難しいのですが、、例えばイチローあたりなんかは極端な話、「ガンになってから入っても保険金を喜んで出す」んじゃないでしょうかね。それでもって後で体験談なんぞでCM出演した日には……これ以上の宣伝材料はないでしょうし。
次に出やすいのは……同社で働いている人達ですね。正直、過去告知に関して自分の理解が？？？になった要因の一つとして、「職員への保険金支払いの緩さ」がありました。
えぇ、普通に「お前、告知義務違反だろ・・・！」というケースでもホイホイ出てましたから……（嘘のようなホントの話です。今はどうだろ？ 多分変わらんでしょうなぁ）
優績者から加入した保険
よくよく考えたら、この事実を書いた事なかったですね。
「入る人によって、保険金の出やすさが違う」
どういう人なら出やすいか？ いわゆる「会社にとって必要不可欠な程の実績を納めている人」の契約は緩い傾向にあります。
これを目の当りにしたのが……現役時代の自分の上司にあたる「支部長」の契約でした。
「なんで神経衰弱で保険に入れるどころか、普通に保険金出てるんだよ！」（入院特約でしたが、限度額一杯まで出ていた）
他にも色々と……
かくいう自分もかな～り緩々だったのであまり人の事は言えないのですがね……（そもそも、稟議を通すのはある程度の成果をあげていないと難しいのかもしれない）
……これ以上書くと、何か誤解を生みそうなのでここで止めておきます。
以上、告知義務違反についてゴニョゴニョ過去の貴重なやり取りをピックしたり少々書き加えたりしてみました。
誤解なきよう言っておきますが、自分は告知義務違反を推奨している訳でも何でもありません。間違っても、この記事を参考に「よし！ 告知義務違反で保険金ゲットしてやれ！」なんて思わない様に。
告知義務違反をしないで真っ当に加入がベターですからね。
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